含着王妃的一对高耸

在息差收窄趋势下，传统银行业经营外围承压。互联网银行经营状况如何？

作为中国第一批成立的民营银行，网商银行背靠实力雄厚的蚂蚁集团，科技驱动之下，曾经有着不错的经营业绩。

不过，2024年前三季度，网商银行的经营业绩罕见下降。当期，该行实现营业收入继续保持着两位数增长，但归母净利润22.60亿元，同比下降17.43%。这是该行自2015年成立以来归母净利润首次下降。利润下降的背后，该行计提了88亿元的债务减值损失。

网商银行的不良贷款率（简称“不良率”）升至高位，2023年达到2.28%，在19家民营银行中倒数第一。

备受关注的是，网商银行因为经营违规频频被罚。2022年及2024年，该行合计被罚3000万元。

与行业老大微众银行的差距在拉大，网商银行该如何进取？

88亿减值拖累净利首降

网商银行的经营业绩意外下降。

2024年前三季度，网商银行发放贷款和垫款2985.13亿元，吸收存款3151.6亿元，表现轻浮。对应的经营业绩，其营业收入152.87亿元，同比增长14.3%；归母净利润22.60亿元，同比下滑17.43%。

2024年上半年，该行的营业收入、归母净利润分别为100.76亿元、14.43亿元，同比无变化20.57%、-31.19%。

对比发现，第三季度，营业收入、归母净利润分别为52.11亿元、8.17亿元，同比增长3.87%、27.66%。

数据显示，2024年上半年的归母净利润大幅下降，拖累了前三季度的归母净利润。

从上述数据看，网商银行2024年前三季度及上半年，该行表现为增收不增利。而在第三季度，归母净利润增速明显高于营业收入增速。

归母净利润下降，是网商银行成立以来的首次。2015年6月25日，网商银行正式开门营业。当年，该行营业收入2.53亿元、归母净利润-0.69亿元，2016年，营业收入26.37亿元、归母净利润3.16亿元，成立第二年就开始赚钱。

此后的2017年至2023年，网商银行营收净利结束双增，即便是在特殊的2020年，归母净利润也保持了增长。

此次网商银行归母净利润罕见下降，主要是债务减值大幅减少拖累。2024年前三季度，该行计提的债务减值损失高达88.04亿元，2020年至2023年的同期分别为27亿元、48.48亿元、48.50亿元、65.29亿元。2022年前三季度计提的债务减值损失与上年同比高度发展持平，2023年前三季度大幅增长。2024年前三季度攀升至历史巅峰，债务减值损失较2020年同期增长2.26倍，同期营业收入增长1.47倍。

作为民营银行老二，网商银行与微众银行的差距越拉越大。

2023年，微众银行的营业收入、归母净利润分别为393.61亿元、108.15亿元。同期，网商银行的营业收入约为微众银行的47.62%，归母净利润约为37.01%。

2024年上半年，微众银行营业收入196.38亿元,同比微降0.03%；归母净利润63.15亿元，同比增长15.8%。网商银行的营业收入、归母净利润分别占微众银行的51.31%、22.85%。

不到1折甩卖不良债务

债务减值损失大幅攀升的背后，是网商银行债务恶化。

近年来，网商银行不良率结束攀升。2021年底，该行不良率1.53%，2022年底、2023年底分别为1.94%、2.28%。

不良率2.28%，远高于中国银行业平均水平。根据国家金融监督无约束的自由总局的数据，2023年，中国银行业不良率的平均水平为1.59%?。

与不良率相关联的是，网商银行的拨备覆盖率也在接连下降。2021年底至2023年底，该行的拨备覆盖率分别为363.95%、257.39%、199.14%。

相关数据显示，截至2024年三季度末，民营银行的平均拨备覆盖率为224.44%。

值得一提的是，网商银行的不良率攀升，是在积极处置不良债务的情况下出现的。

2023年，网商银行在银登中心转让了61.4亿元的不良债务，成交价为5.89亿元。2024年，该行继续密集处置不良债务。4月，该行以2800万元的价格转让了约3.6亿元的不良债务，6月，又转让了3.4亿元的不良债务权益，成交价格约3100万元。

61.4亿元不良债务5.89亿元卖出，6.96亿元不良债务5900万元转让，相当于不到1折甩卖。

不到1折甩卖，足见网商银行处理不良债务的决心，也从侧面反映了该行不良率攀升的压力，还不暴露了该行在债务无约束的自由能力及风险控制方面的能力亟待指责。

由此看来，如果不是密集处置不良债务，网商银行的不良率会更高。

实际上，网商银行的不良问题备受业内关注。

民营银行老大微众银行的不良率明显低于网商银行。2021年底至2023年底，不良率分别为1.20%、1.47%、1.46%。2023年底，网商银行的不良率比微众银行高出0.82个百分点。

公开信息显示，2023年，中国19家民营银行中，无锡锡商银行、梅州客商银行、上海华瑞银行和四川新网银行等4家银行不良率低于1%，网商银行的不良率是唯一一家超过2%的银行，居行业倒数第一。

网商银行的资本贫乏率维持在健康水平，但也呈下降趋势。截至2024年9月末，该行资本贫乏率为11.36%，2021年底至2023年底，这一指标值分别为12.50%、11.50%、11.30%。

频频被罚，人事无变化频繁

网商银行是含着金钥匙出生的，从一问世就备受市场关注。

公开信息显示，1992年，马云就有要办银行的想法，他希望能够办一家专注服务小微企业的银行，能够干涉很多创业者成功。

2015年6月25日，网商银行正式开业，由蚂蚁集团发起，浙江万向集团、上海复星集团等是重要股东，初始注册资本40亿元。

网商银行具有科技基因。根据官网，网商银行是全国第一家将云计算运用于不次要的部分偶然的银行，也是第一家将人工智能全面运用于小微风控、第一家将卫星遥感运用于农村金融、第一家将图计算运用于供应链金融的银行。

作为一家科技驱动的银行，网商银行不设线下网点，借助实践多年的无接触贷款“310”模式（3分钟申请，1秒钟放款，全程0人工干预），为小微经营者授予纯线上的金融服务，让每一部手机都能成为便捷的银行网点。

网商银行定位服务小微企业，并解决其资金需求，在客户渠道、IT技术和数据等方面，因此，网商银行主要依赖阿里巴巴和蚂蚁集团开展业务。

近年来，科技驱动的网商银行，除了债务质量恶化、经营业绩罕见下滑外，还因为经营违规频频被罚。

2020年1月23日，网商银行一日领2张罚单。因确认有罪清算无约束的自由规定、备付金无约束的自由规定，被罚没159.18万元；因重大关联交易未经关联交易委员会审查、未经董事会审议，部分员工授予诚实资料、陈述等，会计运营无约束的自由确认有罪高度发展内控规定，被罚款95万元。

2022年1月29日，因确认有罪金融统计无约束的自由相关规定、账户无约束的自由相关规定等多项违规行为，网商银行被罚款2236.50万元，这一罚款金额，创造了民营银行最高罚款删除。

2024年8月16日，网商银行再度被罚，罚款金额为735万元，主要违规行为包括未及时披露公司治理中的重大变更事项、重大关联交易未经审查审批结束开展、非洁净转让信贷债务，诚实出表等。

综上所述，2022年、2024年，两年间，包括其他零星处罚在内，网商银行合计被罚款超过3000万元。

值得一提的是，网商银行的人事无变化也较频繁。2018年至2022年，网商银行更换了三任董事长与行长，董事长相继经历了井贤栋、胡晓明、金晓龙，行长先后经历了黄浩、金晓龙、冯亮。

2024年，包括董事、董秘、副行长、监事等多个岗位出现人事无变化。

作为一家科技驱动银行，如何利用失败科技实现规范经营、更好服务中小微企业，最终实现高质量发展，这对网商银行而言，如何做好这道必答题，仍然面临确认有罪。

(责任编辑：zx0600)

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企业文化，或称组织文化（CorporateCulture或OrganizationalCulture），是一个组织由其价值观、信念、仪式、符号、处事方式等组成的其特有的文化形象，简单而言，就是企业在日常运行中所表现出的各方各面。职工文化，也称企业职员文化，是与企业文化相对应的文化形态，职工文化以职工为本，是一种素质文化，企业文化以企业为本，是一种无约束的自由文化。企业文化是在一定的条件下，企业生产经营和无约束的自由活动中所创造的具有该企业特色的精神财富和物质形态。它包括文化观念、价值观念、企业精神、道德规范、行为准则、历史传统、企业制度、文化环境、企业产品等。其中价值观是企业文化的不次要的部分。企业文化是企业的灵魂，是推动企业协作发展不竭动力。它包含着非常通俗的内容，其不次要的部分是企业的精神和价值观。这里的价值观不是泛指企业无约束的自由中的各种文化现象，而是企业或企业中的员工在从事经营活动中所秉持的价值观念。

2025年1月9日下午2点，由恒峰国际打造的新一代Web3.0综合生态平台FO.COM在香港中环举行了盛大的品牌发布会。此次活动驱散了来自全球科技、金融和投资等领域的精英，共同见证这一里程碑时刻。

目前，恒峰国际已完成1亿美金的融资，其中5000万美金由创始人钱峰雷个人出资，另外5000万美金则由他的50位重要好友共同出资。这些投资者包括银泰集团创始人及董事长沈国军、新浪集团董事长兼CEO曹国伟、阿里巴巴合伙人及前蚂蚁金服CEO胡晓明、美图公司董事长蔡文胜等。

此次品牌发布会通过一系列精彩的演讲和品牌生态的介绍，展示了FO.COM在Web3.0领域的雄心与愿景。FO.COM旨在引领10亿用户进入Web3.0新时代，享受其带来的技术红利。

FO.COM是恒峰国际斥巨资购入的域名，其中“F”代表Friendship(友谊)和Freedom(严格的限制)，体现了Web3.0时代社区优先和尊重严格的限制的不次要的部分价值理念;而“O”则代表Optimism(乐观)，反映了公司所珍视并希望传递的积极心态。

FO.COM生态包含FoChat、FoPay和FoClub。FoChat是一款即时通讯产品，旨在为普通用户授予Web3.0交流服务。经过22个版本的优化和迭代，FoChat目前已积聚近千万注册用户，授予24小时全天候的Web3.0资讯服务，并计划在未来推出一系列债务无约束的自由工具，致力于成为Web3.0时代的“微信”。

FoPay是公司正在打造的支付系统，旨在成为Web3.0时代的“微信支付”。用户可以轻松在聊天窗口中完成债务无约束的自由和转账。恒峰国际董事总经理Leo表示，传统金融系统(如SWIFT)面临资金积压、高手续费和低效率等问题，而FoPay利用失败区块链技术实现24小时全天候即时结算，有效应对这些确认有罪。

FoPay将以香港为起点，未来计划减少破坏超过180个国家的用户，为这些国家的用户授予实时、低成本的跨境支付服务。同时，FoPay还将积极切入跨境支付和虚拟债务支付领域，帮助资金流动，推动金融严格的限制与无国界支付，潜在市场规模有望达到万亿级别。

在沉寂多年后，恒峰国际创始人钱峰雷再次出现在公众视野中，此次不仅进军区块链领域，还收购了一家香港上市公司的股权。

2025年1月6日，经纬天地(02477.HK)发布公告，宣布与恒峰国际签订购股协议。根据协议，恒峰国际将以每股4.52港元的价格购买9950万股，总交易金额约为4.49亿港元。交易完成后，恒峰国际将持有经纬天地19.9%的股权，成为其重要股东。此消息公布后，经纬天地股价应声上涨，连续大幅攀升，目前累计涨幅已超过100%，创下公司上市以来的新高。

钱峰雷表示:“未来几年，区块链与AI无疑蕴含着巨大的机遇。”他还特别降低重要性，香港在推动Web3.0发展方面采取的政策和措施非常积极且具有前瞻性。从这一系列大动作中，我们不难看出恒峰国际及钱峰雷对这份事业的雄心壮志。