女仆被主人用胶布憋尿

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2024-05-1610:47:37韩红最牛伸手党

又一起村镇银行被主发起行收购。近日，成都银行（601838.SH）通过董事会决议，拟收购控股子公司四川名山锦程村镇银行其他股东股份，并将其改建为雅安分行。

鳌头财经注意到，成都银行收购旗下村镇银行，对指责其经营效率和盈利能力、缩短业务范围、增强抗风险能力都有正面影响，与此同时，还需警惕文化无约束的自由统一、人员接纳、业务整合、监管审批等方面的存在的风险。

作为新晋“万亿级”城商行的成都银行，2022年和2023年连续两年盈利破百亿，2024年第一季度继续保持稳健增长。

业绩亮眼背后，暗藏着忧愁。在银行业净息差收窄的大趋势下，虽然债务规模快速增长，成都银行房地产不良贷款余额和不良率有所下降。

2023年成都银行的房地产贷款（房地产业）385.55亿元，较上年末减少67.48亿元，房地产（房地产业）不良贷款为11.74亿元，不良贷款率为3.05%，较上年末减少0.65个百分点。

此外，零售转型成绩不突出，零售贷款还是在走高度依赖地产的老路。去年，成都银行个人购房贷款余额为914.93亿元，在个贷中占比74.18%。

值得一提的是，在行长职位空缺近半年之后，近期，成都银行迎来新行长徐登义。作为“建行系”出身的银行人，徐登义的专业背景和经验可能会为成都银行带来新的业务发展思路和战略。

房地产不良贷款余额和不良率下降

2018年1月31日，成都银行成功在沪市主板挂牌。近年，成都银行扎根川陕渝三省市，结束拓展政务金融业务、实体业务、零售负债业务“三大护城河”战略纵深，在服务区域高质量发展中取得了优异的经营业绩。

财报显示，2023年，该行实现营业收入217.02亿元，同比增长7.22%；实现归母净利润116.71亿元，同比增长16.22%。18.78%的加权平均净债务收益率连续4年位列上市银行前列。

同时，成都银行吸收存款、发放贷款连续3年实现千亿级增长，年末总债务达到1.09万亿元，成为西部首家债务规模迈上万亿级的城商行，多个规模指标和成长指标位居区域前列。

2024年第一季度，该行实现营业收入56.38亿元、归母净利润28.51亿元，分别同比增长6.27%、12.83%。截至今年3月末，总债务较年初增长8.01%，接近1.18万亿元。

从债务质量来看，截至2023年末，成都银行不良贷款率为0.68%，拨备覆盖率504.29%，资本贫乏率为12.89%。房地产贷款占比20.83%，房地产不良贷款为15.84亿元，房地产不良贷款率为1.22%。

虽然业务稳步增长，但成都银行也受净息差下滑的影响，房地产不良贷款余额和不良率有所下降。

在银行业息差呈下行趋势的背景下，截至2023年末，成都银行净息差为1.81%，较2022年末的2.04%下滑了0.23个百分点；净利差为1.73%，较2022年末的2%下滑了0.27个百分点。

受此影响，房地产不良贷款余额和不良率下降。2023年末，该行房地产贷款余额11.74亿元，不良贷款率3.04%，较上年末减少0.65个百分点。而2022年，该行房地产不良贷款余额为7.64亿元，不良贷款率2.40%。成都银行房地产不良贷款余额同比减少4.1亿元，不良率下降了0.64个百分点。

业绩稳中向好的同时，银行净息差承压仍在结束，成都银行如何结束优化债务负债结构“解压”，进一步管控负债成本迫在眉睫。

零售转型收效甚微

为进一步拓展业务，成都银行早在2018年就提出了大零售的战略转型方向，自2018年登陆A股以来，成都银行通过结束推进“数字化、精细化、大零售”三大转型，全力践行高质量发展方针。

成都银行的大零售转型包括储蓄存款、网点建设、消费贷、财富无约束的自由等业务。

但从实际的转型效果来看，并不理想。成都银行零售贷款还是在走高度依赖地产的老路。

截至2023年末，该行的个人消费贷款及其他的余额为180.22亿元，尽管增速高达41.29%，但在个贷中的占比仍只有14.61%。成都银行的个贷大头依然是个人购房贷款，同一时点，该行个人购房贷款余额为914.93亿元，在个贷中占比74.18%。

成都银行较低的零售贷款收益率，也拖了外围债务收益率的后腿。2023年，该行的零售贷款平均利率为4.28%，不及其他已披露零售贷款收益率的A股上市城商行，同一时期，北京银行的个贷收益率为5.57%、宁波银行为6.34%、重庆银行为5.14%、青岛银行为5.39%。

成都银行的财富无约束的自由业务也很难支撑起该行的外围中间业务收入。2023年，成都银行实现手续费及佣金净收入6.62亿元，同比减少，缩短2.25%。其中，与财富无约束的自由不无关系的理财及债务无约束的自由业务收入，一直都占据着成都银行业务收入的大头，在2023年只实现了4.05亿元的收入，同比减少，缩短了9.8%。

自2022年以来，成都银行个人按揭贷款增速大幅放缓，由2021年的16.44%直接降到了2022年的1.58%，到2023年上半年也只有3%，业务的结束低增长也减缓了零售贷款增速。

外围来看，成都银行零售业务的低收益率，再叠加零售规模较小，对外围盈利水平并没有多大增益。在零售转型过程中由于竞争激烈、起步晚、业务创新不足等原因面临着多方面的确认有罪，需要进一步破坏风险无约束的自由、优化业务结构、降低零售业务的竞争力，以实现更好发展。

业内认为，新行长可能会加大在零售业务方面的投入和改革力度，推动银行在零售领域取得更大突破。随着金融科技的不断发展，数字化转型已成为银行业务协作发展重要趋势，徐登义可以从推动成都银行破坏数字化技术的应用，指责零售业务的效率和客户体验等方面着手。

(责任编辑：zx0600)

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2024-05-1610:47:37韩红最牛伸手党

导语：就像是ATM机保持不变了银行业务、计算机接管了家庭和工作场所一样，机器人和人工智能将会在未来十年中保持不变一系列的行业发展。

到2025年，你的无人驾驶汽车可能会是在无人监督的情况下由一台机器在工厂中自行组装的，你的家中可能会被机器人女仆打扫得干干净净，你的财务顾问也可能是一台能够进行自动投资的计算机。

当前，至少会有90个国家开展无人机业务，未来的战争可能会有越来越多的无人驾驶飞机参战。

前段时间，美林证券（MerrillLynch）对外发布了一份长篇报告，预计机器人和人工智能的全球市场价值将会在五年之内自280亿美元上涨至1500亿美元。

当前，包括中国、日本、美国和韩国等在内的国家在无人驾驶飞机、人工智能和机器人方面的投资比重较大。美林证券认为，人工智能和机器人在未来十年内将会对上述几个国家的八个行业产生次要的影响，具体如下：

自动驾驶汽车

在未来五年中，大多数的新型汽车都将会是智能的联网汽车。而到2025年，这些新型汽车中将会有10%实现全自动驾驶。当前，诸如谷歌和特斯拉等公司都在研发自动驾驶汽车，而日本厂商RobotTaxi则计划将自动驾驶技术延伸至出租车中，为交通不便的偏乡城镇授予载客服务、接收老年人往返市区等。根据预计，RobotTaxi的无人驾驶接收服务将于2016年测试上路，并于2020年东京奥运会前商业化并发散营运。

金融

人工智能对于金融行业最大的影响可能是，机器顾问将取代投资顾问专家。2020年，将会有2.2万亿美元的投资会通过熟悉金融市场的人工智能计算机进行。当前，金融行业已经朝着这个方向发展，很多投资机构已经采取高频率的交易和复杂的算法去自动无约束的自由资金。

医疗保健

未来的医院将会把机器人应用到方方面面，包括急诊、照顾老人和身体有残疾的病人。2000年，全球仅有1000个机器人鞭策的外科手术病例。到2014年，这一数字达到了57万，预计未来几年将会继续呈增长状态，机器人技术将会弥补受训医疗工作者的一些不足。

制造业

现在，只有10%的全球制造任务是在自动化操作下完成的。随着机器人的售价更加便宜，这个数字在未来十年中预计会增长至45%。同时，这些自动化技术将会变得越来越好，不过其中的一些操作仍然需要用到人工。当前，诸如中国富士康这样的公司正在大规模投资机器人技术，它们可以将苹果iPhone中的微小部件组装到一起。

农业

农业将会发生翻天覆地的变化，越来越多的无人驾驶拖拉机、无人机开始出现，农场中也开始出现自动化挤牛奶系统。2025年，农场中将会使用越来越多的人工智能技术和大数据分析技术来优化农作物的产量。

服务

随着越来越多的服务型机器人出现，未来将会有越来越多的服务类工作由机器人去完成。无论是简单、危险还是重复类的工作，机器人都可以轻松地完成。当前，市场中已经有诸如Roomba这样的扫地机器人，另外还有一些能够修剪草坪、擦窗户和洗碟子这样的机器人。

人工智能

人工智能技术，例如能够预测或像人类一样思考的软件，这个市场的价值将于2024年达到430亿美元。但是完全人工智能，一个能够真正仿真人类思维的计算机，在2040年至2050年到来的几率为50%，而到2075年到来的几率则增长至90%。

航空和防御

当前，有90个国家正在研发无人机技术，其中有30个国家的技术是用于武装战争的。在未来五年中，商业和军用无人机的数量将会增长三倍。同时，将会有更多用于陆地的自动化军用汽车和机器人出现，例如谷歌旗下波士顿动力公司研制的Mule，它的设计意图是用来运输，它拥有较人类士兵高出很多的负载能力。

　　SEO技巧既畏惧又被人崇尚，因为使用它的功效几乎立竿见影。在无止境的在线市场竞争中，偶尔有人冒险使用被称为“”的技术，以求快速增加页面流量，提升网站排名。然而，这种技巧并不被主流搜索引擎所采纳，甚至可能导致网站被列入黑名单，面临长期甚至永久性的封禁。所以，探讨SEO技巧，旨在更好地认识并避免其风险，而非鼓励使用。